Кредитные каникулы – банковская услуга, которая позволит столкнувшемуся с финансовыми трудностями заемщику получить отсрочку выплат. После активации этой опции дата очередного платежа переносится на более поздний срок. Правительство рекомендует банкам использовать кредитные и ипотечные каникулы для снижения финансовой нагрузки на заемщиков, которые столкнулись с риском возникновения просроченных выплат из-за пандемии коронавируса.
Почему следует воспользоваться отсрочкой?
Перерыв в погашении задолженности позволит получить передышку, во время которой должнику удастся найти новый источник доходов или иной способ восстановить оптимальный уровень платежеспособности. На самом деле пандемия является лишь катализатором будущего кризиса, который охватит мировую экономику. Если сейчас последствия форс-мажорной обстановки для заемщиков в основном связаны с краткосрочными трудностями, например, потерей регулярного дохода вследствие неоплачиваемого отпуска, то через некоторое время ситуация существенно ухудшится.
Кредитные каникулы позволят столкнувшемуся с материальными трудностями заемщику:
• Существенно снизить уровень кредитной нагрузки.
• Не допустить возникновение просроченных выплат.
• Получить передышку при погашении задолженности.
• Сохранить хорошую кредитную историю.
• Восстановить оптимальную платежеспособность.
• Защитить заложенное имущество от взыскания.
• Воспользоваться мораторием на начисление штрафов.
• Выполнить пролонгацию срока действия договора.
Во время кредитных каникул банки продолжают начислять процентные ставки. К клиентам, которые серьезно нарушат условия соглашения, применяются санкции. Кредитор вправе приостановить действие отсрочки при обнаружении попыток ввода в заблуждение, например, после предоставления клиентом недостоверных данных.
Заемщики могут выбирать один из трех вариантов отсрочки платежей:
1. Полное прекращение каких-либо выплат по кредиту с последующим увеличением суммы задолженности.
2. Ежемесячные выплаты только начисляемых банком процентов без увеличения размера задолженности.
3. Частичное погашение займа путем внесения согласованного с кредитором процента от исходного платежа.
Отсрочка не предполагает списание задолженности. По истечении льготного периода клиент обязан вернуться к исходному или обновленному графику платежей. Чтобы избежать стремительного увеличения задолженности, эксперты настоятельно рекомендуют пользоваться частичной отсрочкой. Кредитные каникулы, во время которых клиент полностью отказывается от выполнения обязательств, имеют смысл только в случае пролонгации. При этом срок погашения придется продлить на то количество дней, которым заемщик воспользовался для отсрочки платежей.
Как банки будут предоставлять кредитные каникулы?
Вследствие форс-мажорной ситуации, которая сложилась из-за коронавируса, кредиторы изменили порядок предоставления отсрочки. Правительство внесло правки в законы, нацеленные на регулирование деятельности банков. Тем временем регулятор представил рекомендации, согласно которым финансовые учреждения обязаны действовать в процессе работы с проблемными клиентами. Центральный банк советует повысить уровень лояльности к заемщикам, которые столкнулись со снижением платёжеспособности в результате распространения COVID-19.
Отсрочка в связи с коронавирусом предоставляется по:
• Ипотечным ссудам.
• Потребительским кредитам.
Обязательства по возобновляемым кредитным линиям, кредитным картам, быстрым займам и овердрафту не будут рассматриваться финансовыми учреждениями в качестве основания для предоставления льгот. Отсрочки по частным и ломбардным ссудам тоже остаются вне специальных правил. При возникновении трудностей с погашением этих займов должникам для индивидуального урегулирования спорных вопросов придется обращаться непосредственно к кредиторам.
Особенности кредитных каникул в связи с коронавирусом:
1. Перерыв в платежах может продлиться до шести месяцев с момента заключения дополнительной сделки.
2. Заемщик вправе продлить срок действия договора, пересмотрев график погашения задолженности.
3. На время действия отсрочки кредиторы отказываются от взыскания залога и начисления штрафов.
4. Крайний срок подачи запроса от клиента на получение кредитных каникул – 30 сентября 2020 года.
5. Кредиторы обязаны принимать решения по поступившим заявкам в течение 5-10 рабочих дней.
6. Услуга отсрочки платежей в рамках действующего договора предоставляется только один раз.
После окончания льготного периода заемщику может потребоваться изменение графика погашения основной суммы задолженности и начисленных процентов. В этом случае банки предлагают воспользоваться пролонгацией – услугой, которая предполагает продление срока действия договора. Это позволит снизить показатель платежной нагрузки по истечении отсрочки. Следует запомнить, что повторно воспользоваться каникулами не получится.
Максимальные размеры кредитов для получения отсрочки:
• 250 000 рублей для граждан и 300 000 рублей для ИП в рамках программ потребительского кредитования.
• 600 000 рублей по целевым ссудам, которые получены заемщикам для приобретения транспортных средств.
• От 3 000 000 до 4 500 000 рублей по ипотеке в зависимости от региона, где была заключена сделка с банком.
Условия льготной отсрочки зависят от конкретного банка. Правила предоставления услуги формируются на основании особенностей работы финансового учреждения с проблемными клиентами. На государственном уровне устанавливаются лимиты и сроки, от которых затем отталкиваются банки. Кредиторы также имеют право выдвигать к клиентам собственные требования.
Кто может получить кредитные каникулы?
В теории отсрочкой могут воспользоваться клиенты, которые получили убытки, как от лечения COVID-19, так и от сопутствующих проблем, связанных с принятыми государством противоэпидемиологическими мерами. Специальное предложение касается граждан, ИП, малых и средних предприятий, но не затрагивает представителей крупного бизнеса, пользующихся корпоративными займами. Однако физическим лицам будут сложно взять отсрочку. Воспользоваться каникулами смогут только клиенты, которые способны доказать факт возникновения материального ущерба от пандемии.
Веские основания для получения отсрочки из-за вызванной пандемией коронавируса кризисной ситуации:
1. Лечение коронавируса и последующая реабилитация с подтвержденным диагнозом COVID-19.
2. Принудительный карантин после контакта с инфицированными или возвращения из-за границы.
3. Потеря работы, отпуск без сохранения дохода или сокращение зарплаты в связи с коронавирусом.
4. Снижение дохода на тридцать и более процентов в сравнении со средним показателем за 2019 год.
Главным условием, по которому компании и частные лица могут безотлагательно получить кредитные каникулы на льготных условиях, считается ухудшение материального положения, спровоцированное распространением COVID-19. Факт возникновения непредвиденных расходов и снижения дохода придется подтвердить с помощью документов.
Доказать негативное влияние COVID-19 на платежеспособность помогут следующие документы:
• Оригинал трудовой книжки.
• Справка от работодателя.
• Больничный лист.
• Медицинская справка.
• Уведомление о сокращении.
• Листок нетрудоспособности.
Кроме перечисленных документов необходимо предоставить копию паспорта и справку о доходах. Если
из-за неблагоприятной ситуации, вызванной ухудшением эпидемиологической обстановки, пострадал участник программы ипотечного кредитования, пакет документов расширится. Дополнительно придется взять выпуску из ЕГРН и письменное согласие залогодателя на изменение условий погашения обеспеченного залогом кредита.
Документы действуют в течение 30 дней с момента их получения. Банк сохраняет за собой право требовать от претендующих на кредитные каникулы клиентов дополнительную информацию касательно актуальных имущественных прав, доходов и расходов.
Порядок оформления отсрочки:
1. Обращение в обслуживающую кредит организацию.
2. Предоставление необходимого банку пакета документов.
3. Рассмотрение заявки и принятие решения по отсрочке.
4. Согласование условий сделки в случае одобрения запроса.
5. Подписание сторонами дополнительного договора.
6. Погашение задолженности с учетом нового графика.
В заявке на отсрочку необходимо указать паспортную информацию, контактные данные и причину обращения за помощью к кредитору. Если запрос планируется подавать во время режима самоизоляции, для составления анкеты придется воспользоваться официальным сайтом банка. Некоторые учреждения принимают заявки по телефону и через мобильные приложения. Офисы кредитных организаций сейчас находятся на карантине, а сотрудники работают удаленно, поэтому рассмотрение запроса может занять до 10 рабочих дней.
Веские основания для отказа в отсрочке:
• Повторное оформление кредитных каникул.
• Ошибки при составлении заявки.
• Попытки ввода кредиторов в заблуждение.
• Несоответствие требованиям банка.
• Испорченная кредитная история.
• Серьезные проблемы у заемщика с законом.
Финансовые эксперты допускают, что с предоставлением документов могут возникнуть трудности. Банки переходят на полный цикл дистанционного обслуживания, поэтому клиентам рекомендуется присылать документацию в электронном виде. Оригиналы на бумажных носителях со временем придется лично доставить в офис, когда отделения финансового учреждения вернутся к штатному режиму работы.
Что делать в случае отклонения запроса на отсрочку?
Кредитные каникулы в связи с коронавирусом представляют собой модифицированную услугу отсрочки. Если с активацией этой опции у заемщика возникнут проблемы, банки могут предложить альтернативные решения. Во многом польза от опции переноса выплат из-за пандемии объясняется упрощенным порядком ее получения для пострадавших граждан. Тем не менее в случае отклонения заявки клиент вправе воспользоваться другими услугами банка.
Платежную нагрузку на заемщика снизит:
1. Реструктуризация – внесение изменений в условия исходного договора, включая пересмотр ставок и комиссий.
2. Рефинансирование – оформление нового кредита для погашения действующих задолженностей в других банках.
3. Консолидация – объединение нескольких займов (до пяти кредитов разного типа) в рамках одного договора.
4. Пролонгация – продление срока действия соглашения с пересмотром исходного графика погашения задолженности.
Услуги консолидация и пролонгации зачастую предоставляются в ходе рефинансирования. Тем временем с помощью реструктуризации можно изменить график погашения, продлить действие договора и снизить процентные ставки. Выполнить комплексные процедуры сложнее, чем получить льготы в связи с коронавирусом. Требования будут ужесточены по отношению к клиентам, которые планируют воспользоваться отсрочкой без подтверждения ущерба от коронавируса.
Банки оставляют за собой право:
• Договариваться с клиентами об использовании индивидуальных схем снижения платежной нагрузки.
• Предоставлять различные льготы, которые регулируются правилами ЦБ по повышению лояльности.
• Ограничить сроки кредитных каникул с учетом указанной в законе максимальной продолжительности.
• Выдвигать к клиентам дополнительные требования при рассмотрении заявок на получение отсрочки.
Платежеспособные заемщики, которые получили отсрочку, могут в любое время отказаться от услуги, а затем вернуться к обычной схеме погашения. Финансовые учреждения не вправе требовать досрочное выполнение обязательств, но закон позволяет должникам преждевременно закрывать сделки без каких-либо санкций со стороны банков. Для этого необходимо одним платежом внести на расчетный счет кредитора всю сумму задолженности вместе с начисленными процентами.
Заключение
Банки в связи с форс-мажорной ситуацией из-за пандемии коронавируса и грядущего экономического кризиса официально вводят упрощенную процедуру оформления отсрочки платежей. Услуга будет доступна по всем видам потребительских и ипотечных кредитов, но с ограничением на максимальную сумму задолженности. Воспользоваться каникулами смогут физические и юридические лица, в том числе индивидуальные предприниматели. Однако для оформления отсрочки по упрощенной программе придется пройти проверку в банке.
Таким образом, каникулы позволят получить передышку в выполнении кредитных обязательств. Подобные меры предназначены для физических лиц и компаний, которым сложно погашать задолженности из-за остановки, сложившейся вследствие распространения вируса COVID-19. Если финансовые трудности возникают не из-за пандемии или факт неблагоприятного влияния эпидемиологической обстановки невозможно доказать, заемщик вправе воспользоваться базовыми банковскими услугами.